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文:京东数字科技研究院 何海锋、杨文尧天、于利航

2018年的P2P网贷行业是从整改和备案开始的,整个行业都在翘首以盼备案的落地,但由于突然的“暴雷”,最终却成了“等待戈多”。6月份以来的P2P“暴雷潮”,让整个行业都慌了手脚,风险处置成了一时的重中之重,也引发了新一轮的检查和整改。检查和整改仍在继续,2018年却已快走到尽头。前路依旧光明,因为贯穿全年的,不仅有备案、检查、整改,还有P2P网贷行业基础设施建设和规范体系建设的持续推进,以及在波澜起伏中沉淀下来的经验、教训和更加冷静和清晰的定位。

一、“未完成”的P2P网贷备案

根据2016年8月银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构,应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。但此后关于备案的细则一直没有公布。直到2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室才下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作,6月底之前全部完成。

按照这一通知要求,2018年初各地都开始了行动。1月初,就有消新闻资讯息称,上海地区的网络借贷管理办法及备案细则已经获得原则通过。此次备案将从严把握,首批备案在数量上进行严格控制,预计90%以上的网贷机构都无法在首批获得备案登记,预计仅有5-8家机构能首批获得备案登记。随后,深圳市金融办公室发布《关于进一步做好全市网络借贷信息中介机构整改有关事项的通知》,要求在深圳市行政辖区注册、前期未接到现场检查通知的P2P企业R环植手毖〉ナ浆自通知下发之日起,至2018年2月5日前,立即向注册地所属的区金融工作部门申请登记整改。福建省金融工作办顾芰匣か室也发布了《福建省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(试行)(公开征求意见稿)》,并面向社会公开征求意见。江西省金融办则向各地基层监管部门下发《关于做好我省P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,对江西省网络借贷整改验收、备案申请作出进一步指示,要求2018年4月底前省联合整改验收小组完成所有网贷机构的复核及备案。

进入到2月,备案落地的消息不时出现。比如有消息称,按照监管层要求,全国1600余家网贷平台最晚于6月底前完成备案登记,包括北上广深在内的全国各地首批获得网贷备案的平台数量150家左右,到6月底,全国能拿到备案的网贷平台在480家左右,约占当前在运营平台数量的三分之一。与此同时,各地整改和备案的通知文件仍在继续出台。广东省人民政府金融工作办公室下发《关于进一步做好全省网络借贷信息中介机构整改验收有关事项的通知》。新疆金融办在其官网发布《新疆维吾尔自治区网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》。广州市金融局内部下发了一份加急文件——《广州市网络借贷信息中介机构整改验收工作方案(征求意见稿)∫环植时确肿恃斗并小范围征求意见。厦门市网络借贷风险专项整治联合工作办公室发布《关于开展网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。通知称,即日起开始接受各网贷中介一分彩规律信息机构验收申请,以在线提交申请并通过预审时间为准。

但此后“备案落地”都停留在消息层面,没有实锤∫环植释娣ǎ直到5月份,厦门金融办公布了440家不予备案P2P名单,要求名单上的企业限期变更经营范围。根据这份《厦门市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室关于进一步推动网络借贷信息中介机构清理的通告》,逾期未变更敌嶙橹,将被纳入联合处置范围。

二、P2P的一声惊雷和风险处置

6月份,P2P行业突然一声惊雷,上半年的所有等待不得不暂时搁置。端午节假期间,网贷平台唐小僧出现问题,其母公司资邦金服被警方查封。此事件引发连锁反应,此后“爆雷”、“跑路”、“提现困难”、“血本无归”成为P2P行业的关键词。钱爸爸、牛板金、银票网、投融家等等平台都未能逃脱“暴雷”的命运。整个行业政策也紧急从整改备案转向风险处置。

7月14日,深圳市互金协会发布《关于积极稳妥应对当前P2P行业流动性风险及做好相关工作的通知》,要求会员单位及全市P2P网贷机构积极稳妥应对舆情,及时消除公众误会,做好与平台出借人的沟通,制定合理的偿付计划并及时公开。如可能出现流动性危机,应当提前向本协会及相关部门报告。。7月25日前后,上海市互金行业协会召开行业风险应对会议;北京、广州互金协会先后发布“P2P网贷业务退出指引”,明确退出平台责任,最大程度保障投资者合法权益,实现网贷机构无风险、良性退出。7月底,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室对稳步推进互联网金融特别是网络借贷风险专项整治工作提出了明确要求,作出以下工作安排:一是尽快部署行业检查和企业自查,二是允许合规机构继续经营,三是引导不合规机构良性退出,四是依法处理严重违法违规机构,五是严厉打击借款人恶意逃废债行为,对违法违规自媒体进行治理,做好与投资人的沟通引导工作,推进网络借贷长效机制建设,切实加强联动形成合力。

一分彩五星玩法 8月份以后5胤阶恃冬更多方面参与到P2P风险处置工作中。上海市互金行业协会37家网贷会员单位联合发表自律声明,声明包含了五条具体内容:坚决坚守合法合规经营原则、坚决推进各项信息公开透明、坚决主动接受监管和监督、坚决推动同业协同联动、坚决切实承担社会责任。互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,拟协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,并发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,清单涉及108项。公安机关则开始对网贷平台涉嫌非法集资案件恳环植室恍侵薪豹展集中网上登记,目的是进一步做好网贷平台涉嫌非法集资案件的查处工作,全力保护相关案件投资人的合法权益,及时回应投资人的关切。还有外媒报道称,银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会,要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的暴雷风险。

接近年底,风险处置工作仍未结束。12月21日,杭州市互联网金融协会发布《关于积极配合杭州市网络借贷风险处置工作的通知》。通知要求杭州市行政辖区内的网络借贷信息中介机构待偿余额不得新增;出借人人数不得新增;违规业务不得新增;实际控制人、股东、董监高、以及财务、风控、技术等关键岗位负责人不得失联;分支机构不得新增;股东及实际控制人、变更注册地和实际经营地原则上不得变更;已出现兑付风险或拟退出的,不得开展新业务;凡是拟退出的,不得单方面宣告完成清盘;自始未纳入杭州市网络借贷整治范围的、在合规检查中未开展自查的、以及提交了自惨环植始苹蹲㈤报告但未通过行政核查的三类机构不得继续开展P2P网贷业我环植士焙篷,存量业务必须逐步清退。

三、P2P网贷检查和良性退出

暴雷和风险处置让备案工作受到了影响,也直接促进了新一轮的检查。检查的依据主要是8月17日P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(俗称“网贷108条”)。这轮检查总体分为三个阶段,即机构自查、自律检查、行政核查。以北京市为例,8月24日,北京金融局启动机构自查,要求各机构成立以主要负责人为组长的自查小组,自查报告应包括发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。10月11日消息,北京地区P2P网贷现场检查工作已正式启动。现场检查的原则为“边查边改、即查即改”,检查的范围是收到整改通知书并且提交自查报告的京籍P2P网贷机构。北京监管方预计将在接下来两个半月的时间内,对辖区内的网贷机构进行全面的现场检查验收。10月16日,北京市金融工作局官网发布“北京市启动P2P网贷行政核查工作”的文章,称北京P2P平台行政核查拟于10月中旬开始,下一步将全面展开北京市P2P网贷机构行政核查工作,行政核查的对象为在北京市注册、正常经营、收到《事实认定整改通知书》且提交自查报告等的P2P网贷机构。

值得注意到是,12月6日,深圳市互金协会发布《关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知》。通知提出十项规定:一是P2P网贷机构原则上不得变更股东及实际控制人;二是P2P网贷机构原则上不得变更注册地和实际经营地;三是P2P网贷机构实际控制人、持股5%以上的股东、董事等关键岗位人员不得失联或辞职;四是P2P网贷机构待偿余额不得增加;五是P2P网贷机构出借人人数不得增加;六是P2P网贷机构不得新增违规业务;七是P2P网贷机构不得新增分支机构;八是凡是已出现兑付风险或拟良性退出的P2P网贷机构,不得新增出借人,不得开展新业务;九是已出现兑付风险或拟良性退出的P2P网贷机构,不得单方面宣告完成清盘;十是未纳入《通知》的,以及未按照《通知》要求提交自查报告的机构不得新开展P2P网贷业务。

在进一步检查的同时,11月,江西省互金协会发布了《江西省网络借贷信息中介机构退出指引(试行)》,这是自2017年11月24日山东发布P2P退出指引以来,全国第8个下发清退指引的地区。《指引》适用于江西省辖内主动或被迫终止网贷业务、退出网贷行业的网贷机构,退出形式包括但不限于业务转型、清算注销、依法破产等。目的在于规范指导江西省内网络借贷信息中介机构良性退出,保护出借人、借款人和网贷机构等各方合法权益,促进网贷行业健康发展。12月25日,深圳市互联网金融协会关于发布《深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引(征求意见稿)》,要求拟退出的网贷机构应遵循“三不可原则“,即经营地址不可搬迁,平台网站不可关闭,平台高级管理人员不可失联。

四、网工程建造贷基础设施建设和规范建设持续推进

在持续推进检查整改的同时,2018年以来,P2P网贷行业的基础设施建设和规范建设也得到了有效提墒称芳庸。

一是行业标准化程度有所提升。2017年底,中国互金协会正式发布《互联网金融 个体网络借贷 借贷合同要素》(T/NIFA 5—2017)团体标准。《标准》定义一分彩奇偶盘并规范了27项借贷合同必备要素,包括合同信息、项目信息和合同条款三个方面。目的是针对当前个体网络借贷行业中借贷合同的要素内容不规范、易引起侵害金融消费者的权益,或者违反金融法规的行为进行纠偏,净化网络借贷环境。4月,中国互金协会又发布《互联网金融个体网络借贷电子合同安全规范》团体标准征求意见稿,其中要求,订立后的电子合同应委托狄环植首泛磐娣ㄚ三方存储服务商进行存储。

二是行业信用信息建设程度有所提升。2018年8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各地下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地上报P2P网贷平台借款人恶意逃废债行为,将纳入纳入征信系统和“信用中国”数据库。并且,以上通知同时抄送人民银行征信局、发改委财金司、征信中心、中国互联网金融协会和百行征信。据中国互金协会消息,截至2018年10月末,共有122家机构接入互联网金融登记农林渔牧披露服务平台,较9月末新增36家;累计登记合同14741万份,较9月末增加了4145万份,环比增长39.12%;涉及金额1647亿元工矿原料,较9月末增加了390亿元,环比增长31.03%;涉及借款人数700万人,较9月末增加了281万人,环比增长67.06%。而根据3月20日中国互金协会披露的互联网金融信用信息共享平台接入数据情况,截至2018年3月15日,接入平台的机构已从最初的17家增至100多家,收录自然人借款客户4000多万个,借款账户9000多万个,入库记录3.6亿多条,基本实现了对开展个人负债业务的P2P网络借贷、网络小贷、消费金融等会员机构的全覆盖。

三是行业规范化建设持续推进。3月27日,上海启动全国首个《互联网金融从业机构贷后风险管理规范指引》编写工作,引入网络仲裁,如果借款人在P2P平台逾期不还款,平台或者出借人可以申请网络仲裁,最快7个工作日便可出具裁决书。 3月28日,中国互金协会在京举行《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》签署仪式,对规范互联网金融逾期债务催收行为,明确了正负面清单,设定了执行与惩戒机制。6月13日,中国互金协会又在京举办《互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约(试行)》签署仪式,对互联网金融从业机构通过一兑环植蚀笮〉ニ诰鳕媒介和形式直接或者间接地推介自身品牌、推销自己所经营的互联网金融产品、服务等营销和宣传活动做出了规范。

四是在行业监管中引入科技因素。今年4月以来,北京、广州、西安、天津等7地金融局(办)先后装备了“风险大脑”,可以根据金融风险特征及各地方监管机构提供的专家经验建立风险模型,从企业股权、工商合规、产品经营、舆情分析、负面涉诉等多个维度进行分析,计算出相关从业金融机构的非法金融风险、业务风险及合规风险,实现风险定性后,为监管部门提供处置依据。8月16日,广东省内第二批共7家P2P平台API(即“非现场实时监管系统实时报送接口”)对接广东省网络借贷信息中介非现场实时监管系统(2.0版)正式上线。P2P非现场实时监管API接口涵盖借款人、出借人、项目、投标、还款、运营及账户资金等信息,P2P可通过API接口自动实时向非现场监管系统报送数据。8月22日,中国互金协会发布《通知》,鼓励P2P网贷机构与资金存管商业银行加强合作,用“人脸识别”等技术查验核实借款人身份信息。

五、展望2019:在合规经营下更加坚定地前行

11月13日,《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》公布,正式将P2P网贷正式纳入中国银行保险监督管理委员的管辖,并明确由普惠金融部制定网络借贷信息中介机构业务活动的监管制度。这一规定明确了P2P网贷的监管职责划分,对于未来的行业健康发展具有重大意义。2019年,相信P2P网贷行业将在央地监管事权更加明确的划分,进一步找准自身定位和更加强调技术创新的背景下完成转型,真正发挥其在促进金融的可获得性、可持续性,同时降低成本等方面的天然优势,同时变得安全、可信赖,更加理性和友好。

何海锋:京东数字科技研究院研究员,法学博士,中国金融作家协会会员

杨文尧天:京东数字科技研究院助理研究员,中国社会科学院研究生院博士研究生

于利航:京东数字科技研究破瞻倏瓶院助理研究员,中国社会科学院研究生院硕士研究生